需求逐步釋放 消費(fèi)金融市場(chǎng)活躍度提升
伴隨近期疫情得到有效控制以及一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策陸續(xù)落地，前期被抑制的消費(fèi)需求正在逐步釋放。當(dāng)前，多家銀行推出消費(fèi)貸業(yè)務(wù)讓利活動(dòng)，部分銀行消費(fèi)貸年利率降至4%以下。專家認(rèn)為，大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于通過(guò)信貸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)消費(fèi)，個(gè)人消費(fèi)貸款利率下調(diào)將成為趨勢(shì)，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。
消費(fèi)貸“降價(jià)”
近期，隨著需求逐步回暖以及各類(lèi)促消費(fèi)政策落地實(shí)施，多家銀行順勢(shì)發(fā)力個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，不斷推出優(yōu)惠活動(dòng)，部分銀行消費(fèi)貸款年化利率已經(jīng)降至4%以下。
北京地區(qū)某大銀行貸款經(jīng)理介紹，該行針對(duì)信用良好的老客戶發(fā)放的信用貸款年化利率是3.85%起，貸款應(yīng)用于合法個(gè)人消費(fèi)用途，額度最高可達(dá)20萬(wàn)元，且全程線上審批。
“近期我行消費(fèi)貸促銷(xiāo)活動(dòng)較多，消費(fèi)貸款利率可低至3.95%。”北京地區(qū)某股份制銀行貸款經(jīng)理介紹，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品還可以先息后本、提前還款，最大限度為客戶帶來(lái)優(yōu)惠，近期還推出了抽獎(jiǎng)活動(dòng)。
與此同時(shí)，貸款中介也逐漸活躍。北京白領(lǐng)小李表示，近期已經(jīng)多次接到貸款中介推銷(xiāo)電話，“最近好幾個(gè)貸款中介推銷(xiāo)的股份行或城商行個(gè)人信用類(lèi)貸款年化利率在3.4%-3.6%之間，利率確實(shí)比之前降低了，但需另繳手續(xù)費(fèi)。貸款可以用于裝修、購(gòu)買(mǎi)家電，而且無(wú)需抵押，只用提供社保、公積金等證明就可以獲得授信?！毙±钫f(shuō)。
隨著居民消費(fèi)需求逐步釋放，消費(fèi)貸也迎來(lái)了反彈。人民銀行日前公布的上半年金融數(shù)據(jù)顯示，上半年住戶短期貸款增加6209億元。東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示，隨著疫情形勢(shì)緩和，居民消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有所恢復(fù)，加之監(jiān)管層要求加大對(duì)個(gè)體工商戶的金融支持力度，6月以消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸為主的居民短貸同比多增782億元，多增規(guī)模較上月進(jìn)一步擴(kuò)大。
發(fā)力消費(fèi)金融市場(chǎng)
專家認(rèn)為，消費(fèi)貸款“降價(jià)”是商業(yè)銀行助力穩(wěn)消費(fèi)的舉措，同時(shí)也是看好消費(fèi)金融市場(chǎng)的體現(xiàn)。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天認(rèn)為，當(dāng)前銀行需要加大貸款投放力度。消費(fèi)貸的特點(diǎn)是小額、分散，與其他貸款類(lèi)型相比風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。此外，今年以來(lái)資本市場(chǎng)避險(xiǎn)情緒上升，居民儲(chǔ)蓄存款傾向增加，銀行在負(fù)債端的成本有望持續(xù)降低，資產(chǎn)端定價(jià)由此具有更多調(diào)整空間。
在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛看來(lái)，銀行一方面面臨資產(chǎn)投放壓力，另一方面又面臨信貸投放壓力，因此銀行自然會(huì)將消費(fèi)信貸置于重點(diǎn)投放領(lǐng)域。
“大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于通過(guò)信貸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)消費(fèi)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有促進(jìn)作用?！痹鴦偙硎?，個(gè)人消費(fèi)貸款利率下調(diào)將成為趨勢(shì)，有助于降低消費(fèi)信貸持有人的成本，促進(jìn)對(duì)消費(fèi)信貸需求，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)，對(duì)經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長(zhǎng)”有益。
與此同時(shí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)空間廣闊，已成為金融機(jī)構(gòu)“必爭(zhēng)之地”。麥肯錫日前發(fā)布的報(bào)告顯示，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計(jì)2025年年底市場(chǎng)規(guī)模將增至28萬(wàn)億元人民幣。
從近幾年的上市銀行業(yè)績(jī)報(bào)告中不難發(fā)現(xiàn)，各銀行在零售金融、消費(fèi)金融領(lǐng)域“攻城略地”力度不斷加大，信用卡、消費(fèi)信貸已成為商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的重要抓手。與此同時(shí)，南京銀行、寧波銀行等謀求將消費(fèi)金融公司牌照收入囊中，也顯示了商業(yè)銀行對(duì)這一領(lǐng)域的看好。
做好流向管控
今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)多次提及“加大信貸投放力度”。專家提示，在此背景下，尤其需要做好貸款流向管控。
近年來(lái)，消費(fèi)貸款流入股市、樓市屢禁不止，近期隨著消費(fèi)貸利率降低，更要防止資金流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。前述股份制銀行貸款經(jīng)理稱，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品只能用于個(gè)人消費(fèi)，銀行會(huì)對(duì)資金用途進(jìn)行抽查，屆時(shí)需要客戶提供相應(yīng)的消費(fèi)憑證。
對(duì)于如何做好消費(fèi)貸款貸后管理的監(jiān)管工作，曾剛表示，首先是持牌經(jīng)營(yíng)，必須要持有相應(yīng)的牌照；其次是嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，貸款是雙刃劍，必須要考慮產(chǎn)品準(zhǔn)入上的適當(dāng)性；再者是在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中要提高透明度，禁止過(guò)度誘導(dǎo)消費(fèi)者，同時(shí)設(shè)定一定的準(zhǔn)入門(mén)檻，推動(dòng)定價(jià)合理化、透明化，以保障消費(fèi)者利益
