消費(fèi)貸“降價(jià)”有利擴(kuò)內(nèi)需
消費(fèi)貸款“降價(jià)”，既是穩(wěn)消費(fèi)的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低的顯現(xiàn)。一方面，要選準(zhǔn)方向，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，如醫(yī)療健康、養(yǎng)老、托育等服務(wù)消費(fèi)，以及汽車(chē)、家電等大宗消費(fèi)；另一方面，要做好場(chǎng)景建設(shè)，讓消費(fèi)貸款更加可得、易得。
個(gè)人消費(fèi)貸款普遍“降價(jià)”了。近期多家商業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行的個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展“限時(shí)優(yōu)惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人將資金用于日常消費(fèi)、耐用品消費(fèi)、大宗消費(fèi)、裝修等領(lǐng)域。此前，各家銀行的消費(fèi)貸款年利率普遍在4.25%以上。
消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一拉動(dòng)力。當(dāng)前，尤其要做好穩(wěn)消費(fèi)工作，綜合釋放消費(fèi)潛力。具體來(lái)看，一是在存量上下功夫，為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情影響，促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)發(fā)展，全力紓困餐飲、旅游、民航等特困行業(yè)；二是在增量上尋突破，促進(jìn)新型消費(fèi)，擴(kuò)大重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，挖掘縣鄉(xiāng)消費(fèi)潛力等。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議已明確提出，鼓勵(lì)汽車(chē)、家電等大宗消費(fèi)，各地不得新增汽車(chē)限購(gòu)措施，已實(shí)施限購(gòu)的逐步增加汽車(chē)增量指標(biāo)。
作為釋放消費(fèi)潛力的重要保障，消費(fèi)金融產(chǎn)品要靠前發(fā)力、積極創(chuàng)新。當(dāng)前，消費(fèi)金融產(chǎn)品的主力軍是各家銀行推出的個(gè)人消費(fèi)貸款，其“頭雁”作用不可小覷。不同于個(gè)人住房貸款，消費(fèi)貸款無(wú)需抵押擔(dān)保，屬于純信用貸款。通常情況下，銀行會(huì)綜合消費(fèi)者的個(gè)人信用狀況、收入水平、還款能力等因素，先給消費(fèi)者一個(gè)貸款額度，在此額度內(nèi)，消費(fèi)者可通過(guò)手機(jī)銀行或線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)消費(fèi)貸款，資金實(shí)時(shí)到賬，若用錢(qián)計(jì)劃有變可提前還款，隨借隨還較為靈活。
此次消費(fèi)貸款“降價(jià)”，既是穩(wěn)消費(fèi)的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低政策利好的顯現(xiàn)。消費(fèi)貸款利率一直與同期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）掛鉤，通常是在LPR的基礎(chǔ)上加點(diǎn)，若借款人資質(zhì)較好，可視情況再給予折扣。觀察1年期LPR不難發(fā)現(xiàn)，從去年年初至今，1年期LPR已先后從3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的紅利持續(xù)釋放，帶動(dòng)了企業(yè)貸款利率、個(gè)人消費(fèi)貸款利率穩(wěn)中有降。
消費(fèi)貸款降價(jià)后，必須切實(shí)發(fā)揮惠民作用。一方面，要選準(zhǔn)方向，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，如醫(yī)療健康、養(yǎng)老、托育等服務(wù)消費(fèi)，以及汽車(chē)、家電等大宗消費(fèi)；另一方面，要做好場(chǎng)景建設(shè)，讓消費(fèi)貸款更加可得、易得。消費(fèi)是一個(gè)高度依賴(lài)于場(chǎng)景的行為，與互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出的消費(fèi)貸款相比，商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品并不具備場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，往往是借款場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景“兩張皮”，這導(dǎo)致部分消費(fèi)者很少有機(jī)會(huì)獲知、獲得銀行的低利率消費(fèi)貸款，進(jìn)而影響貸款降價(jià)的惠民效果。
消費(fèi)貸款惠民還要嚴(yán)防“李鬼”。必須把好資金流向關(guān)口，嚴(yán)防消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、樓市、理財(cái)市場(chǎng)等政策禁止領(lǐng)域。商業(yè)銀行要切實(shí)擔(dān)負(fù)起貸前審查、貸后管理責(zé)任，從源頭上堵住漏洞。金融監(jiān)管部門(mén)要嚴(yán)檢查、強(qiáng)問(wèn)責(zé)，充分借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，有效識(shí)別挪用消費(fèi)貸款的各類(lèi)花招，讓層層繞道、借殼貸款等違法違規(guī)行為無(wú)處遁形，切實(shí)守住、守好消費(fèi)貸款惠民、穩(wěn)消費(fèi)的基礎(chǔ)功能
